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房贷5年与5年以上的区别主要体现在房贷利率上，房贷5年参考的是一年期的LPR，而5年以上则是参考的五年期以上的LPR，在贷款利率上面两者还是存在比较明显的差别。

虽然房贷5年的贷款利率会比5年以上要优惠一点，但是对于贷款人来说，贷款时间越短，也就表示前期的还款压力越大，所以贷款人在选择贷款期限的时候，最好还是要注意自身的经济状况。

房贷利率的计算方法

1、贷款类型

(1)公积金贷款

公积金贷款利率参考的是央行的贷款基准利率，目前最新的利率为：首套房5年以下(含5年)2.6%，二套房5年以下(含5年)不低于3.025%;首套房5年以上3.1%，二套房5年以上不低于3.575%。

(2)商业银行贷款

商业贷款利率执行是双轨并行的制度，即固定利率和浮动利率，其中固定利率的房贷从2019年10就停止发放，本文不做过多讨论。浮动利率是指LPR+加点值计算得出房贷利率，其中LPR每月20日更新，最新一期的利率为：1年期3.55%，5年期4.2%。加点值则是一个固定值，可正可负，一旦确定则不可变更，具体则由银行计算得出。

2、还款方式

(1)等额本息

等额本息，是指每月还款的本息之和保持不变，即每月还款额固定不变。计算公式为：

月供额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数】÷[(1+月利率)^还款月数——1];

总利息=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数】÷[(1+月利率)^还款月数——1]×还款月数——贷款本金。

(2)等额本金

等额本金是指，将贷款本金等分，每月归还固定的本金和剩余本金在当月产生的利息，还款额逐月递减。计算公式为：

月供额=(贷款本金/还款月数)+(贷款本金—已归还本金累计额)×每月利率;

总利息=(还款月数+1)×贷款本金×月利率÷2;

每月还款递减额=贷款本金/期数×月利率。

3、利率影响因素

(1)个人信用状况：个人信用状况越好，银行越信任用户，贷款利率越低。

(2)还款能力：还款能力越强，意味着贷款风险越低，贷款利率也就越低。

(3)房屋套数：首套房利率比二套房利息要比二套房利率低得多，关于首套房的认定，一般有认房认贷、认房不认贷、认贷不认房等政策，具体以当地的规定为准。

(4)贷款期限：贷款期限越长，贷款风险越高，贷款利率也会相对较高。

(5)房贷政策：如果房贷政策比较宽松，为了吸引购房者贷款，银行往往会降低利率。此外，政府为了刺激房地产市场交易，也会政策性下调利率。